En el ejercicio 2022, se evaluaron 8 instituciones de crédito que ofrecen y
comercializan el producto “crédito de nómina”, de las cuales 5 obtuvieron una
calificación reprobatoria en una primera etapa de evaluación.
Solo 3 instituciones de crédito obtuvieron una calificación satisfactoria en la
primera etapa de revisión.
En la segunda etapa de revisión, solo 2 instituciones de crédito de las reprobadas
lograron subsanar las observaciones que se les hizo en la primera etapa de
revisión, por lo que las otras 3 continuaron obteniendo una calificación
reprobatoria.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) informa del resultado de la supervisión en materia de transparencia financiera
y calidad de la información del producto Crédito de Nómina, realizada durante 2022, para lo
cual se analizó la información de 8 BANCOS otorgantes de este tipo de crédito.
Las instituciones consideradas para este ejercicio representan el 74% de la cartera de Crédito
de Nómina al mes de noviembre de 2022, con un saldo total de 238 mil millones de pesos.
El proceso de supervisión consiste en dos etapas:
Primera etapa
Se analiza que los documentos contractuales e información que utilizan las Entidades
Financieras con los usuarios, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se solicitan
expedientes de clientes con los que contratan el producto y que contienen diversos
documentos como son: el contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta y también se
revisa información como la contenida en la página de Internet y la publicidad que utilizan
para comercializar el producto.
En esta primera revisión, la CONDUSEF hace del conocimiento de las Entidades Financieras,
las irregularidades normativas detectadas, a través de un Programa de Cumplimiento
Forzoso, con el propósito de que solventen dichas irregularidades en un plazo determinado.
Segunda etapa
Con el objeto de determinar si las Instituciones Financieras llevaron a cabo los cambios
ordenados a través del Programa de Cumplimiento Forzoso, la CONDUSEF analiza la
documentación enviada como evidencia por la entidad financiera para verificar que hayan
realizado los cambios ordenados por esta Comisión y que no cumplía con la normativa de
orden público en materia de transparencia.
A continuación, se muestras las 8 Entidades Financieras evaluadas y los resultados que
obtuvieron en cada etapa:
Como se muestra en el cuadro anterior, en la primera revisión (primera etapa) la calificación
promedio de los bancos se ubicó en 5.6 puntos, en escala de 0 a 10, siendo 0 la calificación
mínima y 10 la máxima. Se puede observar que en la primera calificación 5 de los 8 bancos
evaluados obtuvieron una calificación reprobatoria, esto significa que los documentos y
medios que emplearon las entidades para ofrecer y comercializar el producto financiero de
crédito de nómina no cumplieron con la normativa en la materia.
En la segunda revisión, y derivado de los cambios que esta Comisión ordenó a las entidades,
las calificaciones subieron. Sin embargo, se observa que 3 instituciones aún están
reprobadas, es decir, desde la primera evaluación y en la segunda, todavía mantienen
calificaciones reprobatorias en específico los casos de Inbursa, Multiva y Banca Mifel.
Los principales incumplimientos que se detectaron fueron los siguientes:
Contrato de Adhesión
No indican la periodicidad y fecha límite de pago.
Las comisiones no son congruentes con lo registrado en el Banco de México.
No establecen la fecha de corte.
Induce a error o confusión en los Usuarios.
Carátula
No establece la fecha límite de pago.
No establece la fecha de corte.
No establece el concepto, monto y periodicidad de las comisiones.
ENTIDAD FINANCIERA
Calificaciones (Máx. 10.0)
Primera Segunda
Banco Mercantil del Norte 9.0 10.0
Banco Santander México 9.4 10.0
BBVA México 7.8 8.8
Banca Afirme Reprobada 8.7
Banco Regional Reprobada 6.2
Banco Inbursa Reprobada Reprobada
Banco Multiva Reprobada Reprobada
Banca Mifel Reprobada Reprobada
PROMEDIO 5.6 6.9
Estado de Cuenta
No contiene los datos de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios.
No contiene los datos de CONDUSEF.
La fecha de corte presenta incongruencias contra otros documentos, que son
entregados al Usuario al momento de la contratación.
Página de Internet
No proporciona información congruente contra el contrato que es entregado al Usuario
al momento de la contratación.
No proporciona información correspondiente al derecho del usuario de mantener su
cuenta de nómina, cuando el patrón determine el cambio de entidad financiera.
Como resultado del ejercicio de las facultades de supervisión, la CONDUSEF impondrá las
sanciones que corresponda de acuerdo a los incumplimientos identificados en cada caso
particular, con lo que se busca corregir, mitigar e inhibir conductas que se apartan de las
normas en materia de transparencia y sanas prácticas, lo cual afecta al usuario o consumidor
final.
Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en
el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga:
https://www.buro.gob.mx
Vale la pena señalar que los incumplimientos a la normativa aplicable, serán sujetos a las
sanciones que correspondan.
